Inclusión financiera: paso para el crecimiento empresarial.

El fortalecimiento de la inclusión financiera es uno de los principales retos para el desarrollo empresarial en Colombia. En este sentido, el Departamento Nacional de Planeación (2021), señala que el 87,7% de las empresas registradas en Cámara de Comercio cuenta con algún producto financiero. 

En cuanto a pequeñas y medianas empresas, esta variable se sitúa en 92,2% y 95,9% respectivamente. Sin embargo, pocas compañías poseen crédito comercial (33,9%), microcrédito (24,5%), depósito electrónico (16,4%), crédito de vivienda (8,9%) y CDT (3,2%).

Por tanto, es preciso evaluar la necesidad de instrumentos financieros que impulsen y diversifiquen la competitividad de las organizaciones productivas. Con la siguiente guía, descubrirá la importancia de la inclusión financiera y los beneficios de acceder al sistema financiero colombiano.

Inclusión financiera: características básicas

La inclusión financiera engloba el conjunto de estrategias implementadas para que personas y empresas utilicen formalmente productos financieros. De este modo, se garantiza el crecimiento económico mediante la gestión efectiva de los recursos disponibles.

Para establecer el grado de integración de personas y empresas en la red de servicios financieros, se debe tener en cuenta:

• Acceso: la identificación de posibles barreras especiales, económicas, e informativas. Por ejemplo, la imposibilidad de realizar un procedimiento bancario debido a la lejanía de la sucursal. O por costos o desconocimientos asociados a su trámite.
• Uso: la frecuencia con que un usuario maneja determinado producto financiero. Por ejemplo, qué tanto utiliza una tarjeta de crédito.
• Bienestar financiero: el aprendizaje de conductas relacionadas con decisiones financieras responsables. Por ejemplo, los conocimientos para proyectar metas de ahorro.
• Calidad y bienestar: el ofrecimiento de productos financieros que se ajusten a los usuarios, lo que contribuye a mejorar su calidad de vida.

Beneficios de la inclusión financiera para su empresa

Como empresario, es crucial que procure la inclusión financiera de sus procesos administrativos y comerciales en el menor tiempo posible. Dentro de las ventajas que puede traerle su vinculación al sistema financiero colombiano, se encuentran:

Líneas de crédito

Definen los acuerdos donde una entidad financiera proporciona una cantidad de dinero durante un tiempo determinado (Finanzas prácticas, s.f.). Así:

• El cliente puede elegir si hacer uso de la totalidad o parte del monto establecido.
• Los intereses aplican en función del crédito aprobado.
• El monto establecido retorna a su valor inicial mensualmente.

Por ejemplo, un usuario cuenta con una línea de crédito de $10.000.000 de pesos y 4% de interés. De este valor, utiliza $4.000.000 de pesos. En este caso, debe retornar lo dispuesto ($4.000.000 de pesos) y el 4% ($160.000 pesos) como intereses correspondientes. 

Por versatilidad, esta herramienta entre otros tipos de créditos como microcréditos y créditos comerciales se convierten en aliados ideales para:

• Direccionamiento de inversiones y costos de funcionamiento.
• Adquisición de materias primas, maquinaria o elementos de trabajo.
• Impulso de las primeras etapas operativas de pymes.

Arrendamiento financiero

Consiste en el arrendamiento de activos propiedad de un banco u otra entidad financiera (Asobancaria, s.f.). De este modo, el cliente asume el uso y aprovechamiento de dicho bien por un plazo previamente acordado. A cambio, cumple con una obligación monetaria denominada canon.

En cuanto a su ordenamiento, existen dos modalidades de arrendamiento financiero:

• Leasing financiero: arrendamiento con opción de compra de los activos involucrados una vez termine el contrato.
• Leasing operativo: arrendamiento sin opción de compra.

Finalmente, el leasing constituye una oportunidad valiosa en la medida que:

• Provee componentes logísticos (muebles e inmuebles) por un costo menor a su compra directa.
• Fija las necesidades de la empresa sin inversiones arriesgadas.
• Elimina los problemas por devaluación de activos.
• Reduce la carga económica al declarar impuestos, pues los bienes arrendados pertenecen a la entidad financiera.

Control de gastos

Abarca el conjunto de lineamientos para la estructuración del presupuesto de acuerdo con los objetivos de la empresa (Sánchez, 2020). Por este motivo, usted asegura:

• Equilibrio en la distribución de los recursos.
• Flujo de caja necesario para la continuidad administrativa.
• Consolidación de la capacidad de ahorro.
• Búsqueda de portafolios de inversión que dinamicen su capital financiero.

Intermediación

Comprende los medios de intercambio comercial. Aquí resalta la adquirencia, que posibilita la integración de tecnología especializada para facilitar los pagos con tarjetas. Precisamente, la utilización de estas plataformas permite:

• Ampliación de la base de clientes gracias a diversos métodos de pago.
• Flexibilidad para la disposición de los recursos.
• Aumento de la rentabilidad financiera o ROE. Por ejemplo, la inversión en la implementación de canales de pago, genera beneficios a largo plazo (Unir, s.f.). Esto, debido a la captación de un mayor número de clientes con dinero plástico. 

Inclusión financiera: retos para el sector empresarial en Colombia

Para lograr una visión orientadora sobre las necesidades de su empresa, tenga en cuenta los siguientes retos de la inclusión financiera en Colombia (Portafolio, 2021):

• Digitalización y conectividad: establecimiento de operaciones mediante aplicaciones virtuales. Es preciso que integre herramientas online para que sus clientes valoren y adquieran sus bienes y servicios.
• Bienestar financiero: conocimiento de las características y ventajas de los productos financieros. La toma de decisiones informadas es el núcleo de su organización. Si aún no tiene claros ciertos procedimientos o alternativas financieras, consulte la asesoría ofrecida por Banco Caja Social.

Allí podrá encontrar toda la información necesaria para que tome las mejores decisiones financieras con la garantía de Su Banco Amigo.

• Acceso a crédito: apertura del sector rural y pymes hacia fuentes de capital financiero. El crecimiento de su empresa también depende de la administración de la deuda.

Ahora que se ha familiarizado con la inclusión financiera, el próximo paso requiere el ordenamiento de su estructura de negocios. Con la utilización de servicios financieros, alcanzará sus objetivos de producción y rentabilidad reduciendo los riesgos derivados de estar fuera del sistema bancario.

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Referencias bibliográficas:

• Asobancaria. (s.f.). Qué es leasing. Asobancaria. 
• Banca de las oportunidades. (s.f.). Programas de inclusión financiera. Banca de las Oportunidades.
• Castro, F., Londoño, D., Medina, F., Peña, C., y Valderrama, J. (2021). Inclusión financiera empresarial: evidencia con registros administrativos. Departamento Nacional de Desarrollo. 
• Finanzas prácticas. (s.f.). Tipos de crédito.. Finanzas Prácticas
• portafolio. (22 de octubre de 2021). Los cinco retos que debe enfrentar el sistema financiero del país. Portafolio
• Sánchez, Lucia. (26 de agosto de 2020). 4 Consejos para mejorar el control financiero de tu pyme. Rankia. 
• Unir. (s.f.). ¿Qué es la rentabilidad financiera y cómo se calcula? Unir.